Gebäudeversicherung und Elementarschäden

In 19 Kantonen versichert eine kantonale Gebäudeversicherung Gebäude gegen Feuer und Elementarschäden. In sieben Kantonen (Genf, Uri, Schwyz, Tessin, Appenzell Innerrhoden, Wallis, Obwalden) sind private Versicherer zuständig. Nach der Broschüre des Schweizerischen Versicherungsverbands (SVV) umfassen Elementarschäden neun Gefahren, darunter Hagel, Schneedruck, Lawinen und Sturm; Erdbeben sind nicht gedeckt.

Ihre Anlage ist laut mehreren kantonalen Gebäudeversicherungen mitversichert, sofern sie fest am Gebäude montiert ist. So schreibt die GVL (Luzern), versichert seien thermische und photovoltaische Anlagen gegen Feuer- und Elementarschäden. Nicht versichert sind laut GVL und GVBS (Basel-Stadt) Ertragsausfall, Glasbruch und Diebstahl; diese Risiken lassen sich bei einer Privatversicherung abdecken. Die GVL schliesst zudem Anlagen im Contracting aus, die nicht Teil der Gebäudehülle sind.

Melden: wann und wie

Die Regeln unterscheiden sich je nach Kanton:

• Luzern (GVL): Meldung vor Baubeginn, damit der Schutz auch während der Bauzeit gilt, und eine Schlussmeldung nach der Inbetriebnahme.
• Zürich (GVZ): Die Anlage gilt als wertvermehrende Investition. Bis 50’000 Franken melden Sie schriftlich, ohne Schätzung. Übersteigt sie 50’000 Franken oder 50 Prozent des bisherigen Versicherungswerts, ist vor Baubeginn eine Bauzeitversicherung nötig. Elementarschäden haben einen Selbstbehalt von Fr. 500 pro Ereignis.
• Bern (GVB): Neue Anlagen melden Sie mit einem Formular auf der Website; Feuer- und Elementarschäden sind durch die obligatorische Gebäudeversicherung gedeckt.

Wer in einem Kanton mit privaten Versicherern wohnt, klärt die Deckung direkt mit der Gesellschaft.

Hagel: Hagelwiderstandsklasse und Register

Die Hagelwiderstandsklasse (HW) gibt an, bis zu welcher Korngrösse ein Modul geprüft ist; HW3 steht für 3 cm. Die GVBS verlangt seit 1. Januar 2026 für neu gemeldete Anlagen mindestens HW3, nachgewiesen im Hagelregister (hagelregister.ch). Für HW4 zahlt sie einen Präventionsbeitrag von Fr. 25 pro m², für HW5 von Fr. 35 pro m². Die GVL empfiehlt mindestens HW3, idealerweise HW4, und nennt Hagelkörner von mindestens 3 cm im ganzen Kanton Luzern.

Laut einem Fachartikel des SPF in der Zeitschrift Bulletin (6/2025) dürften Gebäudeversicherungen künftig fast überall mindestens HW4 verlangen; das ist eine Einschätzung des Autors, keine Vorschrift. Im Hagelsommer 2021 lagen rund 17’000 Anlagen in Gebieten mit Hagelkörnern über 5 cm. Von 344 vollständig ausgewerteten, nach Hagel vermessenen Anlagen wurde bei 180 (52 Prozent) mindestens ein Glasbruch gemeldet. Zellrisse können auch ohne sichtbaren Bruch entstehen; der Artikel empfiehlt deshalb, nach starkem Hagel die Versicherung auch ohne Glasbruch zu informieren.

Schneelast und Wind

Das VKF-Brandschutzmerkblatt «Solaranlagen» (Nr. 2001-15, gültig ab 1.1.2022) verlangt, dass Anlagen Wind-, Hagel- und Schneelasten nach SIA-Normen standhalten. Schneedruck zählt zu den Elementarschäden, die kantonale Gebäudeversicherungen decken (zum Beispiel GVZ). Ob eine Dachstatik für Ihr Gebäude zusätzliche Massnahmen erfordert, klärt Ihr Installationsbetrieb.

Brandschutz und Feuerwehrzugang

Laut VKF-Merkblatt gilt:

• Module liefern bei Tageslicht Spannung, auch wenn die Anlage vom Netz getrennt ist. Abschalten der Wechselstromseite beseitigt die Gleichstromgefahr nicht.
• Der Bauherr informiert die Feuerwehr, kennzeichnet die Anlage mit witterungsbeständigen Warnschildern und hinterlegt einen Übersichtsplan mit Modulen, DC-Leitungen, Wechselrichter und Schaltgeräten an einem für die Feuerwehr zugänglichen Ort.
• DC-Hauptleitungen werden ausserhalb des Gebäudes oder in brandsicheren Schächten geführt; Kabel brauchen doppelte, PVC-freie Isolation.
• Die Feuerwehr muss das Dach von aussen öffnen können, ausser es besteht aus nicht brennbaren Baustoffen.
• Zu Rauch- und Wärmeabzugsöffnungen halten Module etwa 2 m Abstand.

Haftpflicht

Art. 58 OR macht Gebäudeeigentümer haftbar für Schäden durch fehlerhafte Anlage oder mangelhaften Unterhalt eines Werks. Das kann zum Beispiel herabfallende Module oder Schnee betreffen. Ob Ihre Haftpflichtversicherung dies abdeckt, klären Sie mit Ihrer Gesellschaft.